刘女士资产状况不错，而且没有负债，在资金增值方面还有较大空间。鉴于刘女士有100万元的启动资金，如希望争取高收益，理财师建议刘女士可以选择介入阳光私募，收益往往要高于一般公募基金。

　　理财规划

　　1 现金规划：

       刘女士活期存款20万元，定期存款100万元。月收入5万元，月支出约1万元。根据刘女士当前情况，工作较稳定，而且不用经常外出，突发情况的概率相对较低，所以活期账户留有4万元应急准备金即可，余下的16万元可以投资到收益更高的产品中。

　　2 消费规划：

　　刘女士目前无任何负债，有房屋2套，小型车1部，也无购置房产或车等大件的计划，所以属于无负担型。如果刘女士今后有购房或是购车的计划，可以再做规划。

　　3 教育规划：

　　刘女士现无小孩，不过考虑刘女士现在资金宽裕，可以提前为孩子准备，减少将来的经济负担，同时越早准备风险也越低。可以考虑通过万能型的保险建立一个教育金账户，收益不高，但本金安全。缴费的形式灵活，最低的结算利率也略高于定期存款。若年缴3万元，按3%的利率计算，20年后能积攒80.6万元的教育金。

　　4 父母赡养计划：

　　刘女士的父亲有公司为其投保，建议刘女士可以从以下方面加强以完善父亲的保障。首先是重大疾病的医疗保障,再者是养老金是否能覆盖父亲退休后几十年的生活。如果有缺口，建议通过购买养老保险方式为其父亲补全。

　　5 保险规划：

　　社保是最基本的保障，除此之外，刘女士还配置了医疗和重大疾病险，说明有较强的保险意识。刘女士现岁数较小，身体健康，保障已经较全面。不过刘女士可支配资金很多，也可以配置一款定期寿险，缴费不多，但可免去刘女士的后顾之忧，为其父亲留有保障。保费的年支出在2万元左右，保额100万元就比较合适。

　　另外，刘女士希望通过保险的方式进行一些投资。首先要说明的是保险的基本职能是分散风险，补偿损失。在各方面都有较好保障的情况下，选择保险产品投资增值的方式一般不值得提倡，毕竟通过保险来进行增值，收益中已经减去了保险公司需要承担的“保障”风险。当前有很多储蓄型的，投资联合的，是集储蓄，投资，保障为一体的，像投连险其实需要花些心思挑选经验丰富的保险代理人以及产品，对于没有任何投资经验的刘女士来说优势不大。

　　6 投资规划：

　　方案一：刘女士的活期账户除去4万元的应急准备金，剩余的16万元可以用于投资。如果刘女士投资风格属于较保守的，那么100万元的定期存款可以保证本金的安全性，16万元的资金可以选择保本的银行理财产品或者购买债券，这样收益会比活期存款高一些。如果刘女士属于进取型的，那么100万元中可以留出20万元~30万元投资到风险小本金安全的产品中。剩余的资金可以投资到有专人管理的开放式基金中，保守一些可以选择收入型、平衡型基金，若敢于承担更大的风险可以考虑股票型基金。

　　方案二：鉴于刘女士有100万元的启动资金，可以介入阳光私募。收益远高于一般公募基金是私募基金的*5特点。因为政府以及公司对私募的监管制度没有公募基金严格，所以投资操作更加灵活，更易抓住市场稍纵即逝的机会。同时，私募收益和基金经理自身关系密切，所以更强调专业性和技巧性。只为大额投资者服务的信托平台可以根据客户自身需求定做投资服务，所以对于刘女士也是不错的选择。不过收益和风险同增同减，这方面也不能忽略。

　　7 退休养老规划：

　　刘女士有社保保障，但是要想退休后维持较高的生活质量，社保能提供的养老金可能不够。刘女士当前每月有4万元的节余，可以充分利用这些节余积攒丰厚的养老金。假设刘女士年节余48万元中2万元配置保险，3万元储备子女教育金，3万元为父亲的养老金预留，那么每年可以有40万元用于自己养老金的补充。若投资于债券，按3.5%收益计算，那么23年后也就是55岁退休时可以有1378.42万元资产；若刘女士想提前退休也完全可行，因为45岁退休时此账户也有644.52万元资产，按照现年花费12万元计算，考虑70%的生活费替代率，退休后40年并考虑通胀（按平均年龄85岁）共需要633.13万元，这部分资金也能完全覆盖了。当然也能通过购买养老型的保险实现养老金补充，此类产品的收益与债券或债券型基金等风险较低的产品相当。

　　初步诊断

　　从李女士提供的家庭资料来看，其本人为酒店经理，收入较高，资产状况不错，包括现金及活期存款20万元、定期存款100万元和两套房产，总资产在200万元左右。没有任何负债。而月收入5万元，月支出1万元，节余率较高，财富积累的速度很快。除了社保，配置有医疗以及重大疾病险，父亲有公司为其投保，家庭保障也不错。不过资金在增值方面还有较大空间，如果能更合理地进行规划，资产将会更大程度地有效利用。